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发展历程:互联网金融因何兴起?

发布时间:2016-06-12

第一,经济发展给传统融资带来了新的挑战

20世纪90年代开始,中国经济一直处于高速增长状态,GDP年均增长速度达到10%以上。经济的高速发展使得居民收入持续稳定增长,城镇人均可支配收入增长了10多倍。城镇居民家庭可支配收入的增长和家庭恩格尔系数的下降表明中国居民的生活水平有了实质性的提高。然而受活期存款低利率和通货膨胀影响,居民投资保值需求旺盛。同时,中小企业数量快速增长,中小企业融资需求大幅增长,银行贷款难以满足需求,传统金融机构已无法满足居民及中小企业对高效、便捷金融服务的需求。


互联网金融挑战


第二,互联网技术的普及奠定了用户基础

越来越多的企业在通过互联网进行商业活动。互联网网民数量快速增长和互联网在商务活动中的广泛运用,为互联网金融的发展奠定了用户基础。


电子商务的发展极大地改变了人们的消费和生活习惯,已成为人们生活中不可或缺的组成部分。人们对于电商平台越来越强的依赖性为互联网金融的发展提供了良好机遇。电子商务的繁荣同时带来了对第三方支付、资金融通新渠道等方面的需求,从而催生出互联网金融的更多创新形式。


第三,大数据和云计算技术革命改变了传统融资模式

在互联网时代唯一不变的就是变本身,每一天都在变,一年中的技术创新要比前十年的速度更快,而过去的十年、二十年中的创新,可能比过去一百年甚至几百年中的技术创新都要多,这些技术创新对人们的生活产生比以往更大的改变。在传统金融业中,为保证贷款回收的安全性,银行一般会对贷款企业的财务信息、经营水平等情况进行严格考察,并对抵押品、质押物有一定的要求。这就使得规模大、信誉高、资质好的企业在贷款上有着天然的优势。而一些规模相对较小、抵押品不足的中小微企业却被排除在传统金融业之外,难以享受到银行的金融服务。大数据与云计算技术的出现改变了这一传统模式,这一技术通过大量数据集成运算,确定买家和卖家之间关联度、风险率、交易集中度等。在新技术的帮助下,互联网企业可以用较低的成本对客户的数据信息进行分析利用,挖掘出有效信息,从而更快更精确地判断客户的信用状况,评估其贷款风险,在保障安全性的同时使更多的中小微企业也能享受到金融服务。


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第四,小微企业融资需求刺激互联网金融的发展

小微企业是社会经济的重要组成部分,它们在丰富经济结构、缓解就业压力、促进社会和谐等方面都扮演着不可或缺的角色。但是小微企业规模小、固定资产比重低、财务信息透明度低等经营特征使其面临融资障碍。信息不对称所带来的高融资成本更使小微企业外部融资难上加难,即便有银行开展小贷专营业务,也由于审查机制烦琐、融资利率居高不下等原因而未能大规模开展。例如,传统银行融资渠道,需递交材料,要经过多次审贷,往往要经2—3个月甚至4—5个月才能收到批复,时效性差导致企业望而却步,或者远水解不了近渴,等到收到贷款时,企业资本结构和融资需求已经发生了变化。银行的流水线、标准化作业适用于大型、中型企业,对个性化的小微型企业融资需求却难以做到周全。


因此,从融资渠道来看,目前中国小微企业仍旧偏向于以内源融资的方式获得资金。互联网金融能有效解决信息不对称,为小微企业融资提供便利条件,解决小微企业融资难的问题。面对小微企业强劲的融资需求,互联网金融有着放款速度快、贷款审批流程简单的优势,快速、便捷的金融服务能满足小微企业日常所需。以陆金所为例,自20123月平台上线以来,其注册人数已超过270万,累计一周有超过10万人完成注册,超过3万人成功投资。这种创新模式为中、小微企业等金融服务比较缺失的群体提供了恰当的服务,实现了小贷双方在投融资两端的共赢,这既提升了贷款者的收益又降低了借贷者的融资成本,推动了实体经济的发展,甚至通过资金融通促进了个人借贷者的直接消费。


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