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行业新闻

中美两国互联网金融行业的区别在哪里?

发布时间:2016-06-14

首先,两国行业之间的发展存在明显差异。

美国经济的四大支柱产业——军事、科技、金融、教育都呈现出均衡发展的态势。政府能够放手让市场去调节资源,尽量少地干预市场,四大行业在长期竞争的市场动态调整下,形成了均衡格局。这些机构大多根深蒂固,具有强烈的危机意识和丰富的应对市场风险的经验,自由竞争使得市场不对称信息大大减少,因此,缺乏足够的进入激励,美国互联网企业就难以对这些行业形成有效的威胁。


可是,在国内,这些行业发展却极不平衡,政府的行政管制过多,长期以来形成的垄断优势使这些行业大多不思进取,缺少危机意识和主动应变的能力,这使得占人口大多数的普通客户在服务中既要面对较高的服务费用,同时也享受不到应有的优质服务。


而国内的科技企业特别是互联网公司,在移动互联网领域,凭借着巨大用户基数带来的市场前景,近几年却发展迅猛,甚至大有赶超美国同类企业的趋势。究其原因,一方面是国外互联网企业与国内用户相对隔绝,这样国内互联网企业在相对壁垒优势存在的情况下,能够直接奋力赶上;同时国外互联网行业发展也为国内互联网企业提供了积极借鉴,国内互联网近几年的高速发展让市场已经走向成熟,行业内部竞争激烈,企业渴求新的利润增长点。


相比之下,国内的银行业在政府的长期保护下悠然自得,缺少自我优化、创新改革的动力,这就导致效率低下、资源浪费,服务品质有待提高,暴利现象高居各行业榜首。而对于向来靠效率制胜的金融业,资源配置效率是行业发展的基石。面对传统金融业的严重资源配置不当问题,互联网金融的迅猛发展就不足为奇了。


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其次,社会保障制度影响下的家庭理财习惯不同。

在完善的社保、养老、教育、医疗制度的保障下,美国人民花钱基本免除后顾之忧,民众普遍没有储蓄投资习惯,经常入不敷出,借债过日子,而且大部分政府支持的退休、养老、教育的投资计划都由专业机构操作,这些机构对市场极其敏锐,保值增值的能力强,所以美国资本市场上投资以机构为主。反观国内,国内社会保障体制还不够完善,人们还需要自己存钱养老,为儿女教育、医疗等等做准备,所以具有很高的储蓄率和可投资个人资产,个人成为投资市场上的主力。为满足普通老百姓日益增长的投资需求,面对中国广阔的投资市场和迫切的大众需要,互联网金融蓄势待发。


再次,两国利率水平差别巨大,金融市场完备程度和投资渠道多样性也有很大差别。

美国属于高度发达的社会,经济长期增长潜力有限,GDP一直维持在2%—3%的潜在增长水平,受经济危机影响,美联储实施宽松的货币政策,使得市场利率被压缩到极低水平。相反,中国受存款利率限制,居民储蓄存款利率一直保持在低水平。只要有足够高的利率水平,碎片理财就有存在的基础,目前美国的货币市场基金接近零利率的水平,货币市场基金对普通投资者没什么吸引力。可是,国内投资货币市场基金却可以通过协议存款,投资于其他渠道,获得远远高于存款利率的收益。互联网金融的蓬勃发展可以说就是迎合了这一机遇而迅速发展起来的。


美国成熟的金融市场可以提供全方位的产品满足各种投资需求,套利空间小。以美国最普遍的个人贷款业务信用卡贷款为例,在完备的个人信用体系保障下,只要个人信用没问题,就能很方便地从信用卡公司获得贷款,本身资金期限错配的程度较小。可是反观国内,老百姓有闲钱、有储蓄,却缺少合适的投资渠道。对大多数人来说,面对私人理财高昂的准入成本,除了几个国有大银行外,小额资金基本没有增值的方式,可是将钱存入银行却经常面临着存款利率比通胀率还低的风险。并且,小额投资者可投资产品和品种也是很有限的,同时也缺乏足够的投资理财知识,甚至会被强制接受霸王条款。中国的金融业是高度垄断行业,普通居民不得不接受高收费、低服务的双重压榨。互联网金融正是迎合了普通大众摆脱银行金融机构垄断的迫切需求,用更加方便快捷的方式实现低成本、高回报。


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