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互联网金融对传统金融都存在哪些显著影响?

发布时间:2016-06-15

当前中国互联网金融和货币市场基金规模快速膨胀。根据中国人民银行《中国金融稳定报告2014》,互联网金融规模迅速膨胀,整体规模接近10万亿元。鉴于宏观资产配置资源的稀缺性,互联网金融和货币市场基金的配置必然会对其他类别的宏观资产配置形成冲击。互联网金融具备多种不同的业务模式,如第三方支付、电商小贷、P2P网贷、众筹、电子货币等,而多种业务模式的互联网金融对传统金融的冲击路径存在差异。但总体而言,从宏观资产配置角度上看,互联网金融和货币市场基金与传统金融相比,在资金资源、信息处理等方面具有明显的竞争优势。


互联网金融优势


无论是新兴的互联网金融还是传统金融,本质上都是以资金为代表的跨越时间和空间的资源配置,由跨时空配置中存在的信息、供需匹配等一系列中间环节催生出中介机构。而中介机构的核心功能在于减少信息不对称、降低交易成本,实现对资产的合理定价,带动金融市场高效运转,并以此获得风险补偿和服务收入。中介机构的盈利来源主要表现在:利用信息收集处理等优势降低信息不对称,控制交易成本;合理定价风险事项,匹配风险收益,通过提供一系列围绕降低交易成本和风险定价的服务来获得收入。


中国金融业虽然得到了巨大的发展,但时至今日中国金融业本质上仍然具有较强的管制色彩,市场化程度有限,也正因此当前中国金融市场存在巨大的套利空间。以201276日最新调整的银行存贷款利率基准为例,活期存款年息0.35%,一年期定期3%,而同业存款达5%—6%。互联网理财产品正是充分利用息差,通过互联网渠道汇聚小额资金,存入银行同业账户,由此向用户提供高于活期存款10—15倍的理财产品。传统金融机构的低效率、竞争不充分以及利率管制的弱点成为互联网金融壮大的重要原因。


互联网金融的出现与发展,乃至对传统金融渠道产生深刻冲击的另一个重要基础,便是庞大的互联网用户群体的出现。在信息流动和技术进步的推动下,互联网对金融业的渗透率不断提升。数据显示,截至20146月,我国网民人数达6.32亿,半年共计新增网民1442万人。互联网普及率为46.9%。手机网民人数首次超越传统PC网民规模,截至20146月,我国手机网民人数达5.27亿,较2013年年底增加2699万人,网民中使用手机上网的人群占比进一步提升,由2013年的81.0%提升至83.4%


网络尤其是手机移动互联网的普及推动了各种类型网络应用的发展,尤其是网络购物的兴起带动互联网金融消费习惯逐渐形成。中国互联网络信息中心(CNNIC)数据显示,除网络炒股在用户规模和使用率上出现下滑外,网购购物、网上支付和网上银行均快速提升,互联网理财产品用户规模也已经达到6383万,使用率为10.1%


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互联网金融和货币市场基金的迅猛发展对传统金融产生的多方面冲击,重点表现在不同金融中介机构及金融交易模式的冲击。围绕降低交易成本和风险定价,金融行业发展演变出不同业态。拆解传统金融行业业态,可将之分为基金、证券、保险、银行、信托五大业态。互联网金融根据不同业态对传统金融领域的冲击围绕降低交易成本和风险定价两个维度产生。互联网的普及和大数据技术的发展,使信息不对称程度下降,交易成本降低。互联网金融机构在信息收集分析、深度挖掘开发上具备优势,这使得其对传统金融营利模式的冲击更加明显。


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