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互联网金融的哪些模式对商业银行产生了冲击?

发布时间:2016-06-16

综合来看,互联网金融的出现与发展对商业银行的影响在于加快金融脱媒、利率市场化、存款理财化、贷款债券化、金融行为线上化。商业银行的传统经营模式受到冲击,具体表现在数据收集与中间服务收入、资金来源与信贷资源三个方面。


互联网金融模式


第一,以第三方支付为代表的互联网金融业务模式凭借低交易成本、便捷支付的特点挤占了银行的部分中间业务收入。同时,第三方支付等互联网金融交易一方面掌握除资金流动交易金额等传统商业银行可以掌握的信息外,还能够获得购物类别、习惯等附加信息,提升了中间业务的服务质量与效率;另一方面,第三方支付等互联网金融业务在数据信息搜集处理的优势反向阻隔了银行与实际交易的联系,造成银行交易数据的流失,削弱了银行的数据挖掘能力。


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第二,余额宝、理财通等互联网理财产品,以其低门槛、随用随取、收益较高的特点,迅速吸引了大批用户,导致资金门槛较高、流动性较低、收益率相对不足的商业银行理财产品需求下降。商业银行的资金资源在利率中枢抬升、存款利率受到管制的背景下本来就面临着流出压力,互联网金融的业务拓展进一步对银行资金来源——尤其是活期存款——产生了明显冲击。


第三,在利率市场化、金融脱媒的背景下,互联网金融与商业银行争夺中小客户信贷资源。互联网金融基于大数据和挖掘深层次交易信息而建立了客户软信息的风险评价体系,有效地提高了信贷效率,降低了融资成本,更加符合以小微企业为代表的中小客户的需求,因而对银行信贷产生挤压


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