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相比传统金融 互联网金融的主要优势和风险都有哪些?(上)

发布时间:2016-06-17

互联网金融,已经是当下最热门的话题,其发展可谓迅猛,各种模式、各类企业不断涌现。互联网金融的本质仍是金融,目的是为广大消费者和中小企业提供金融服务。为什么互联网金融发展得这么快?最关键的原因就是互联网金融具有传统金融所不具有的优势,主要表现在以下几个方面。


互联网金融优势


(1)交易成本低。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。互联网金融弱化了金融的中介作用,从而在金融严格监管体系下硬生生野蛮生长出一种不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。一方面,互联网金融企业可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时、省心、省力。


(2)打破时间和地域限制。互联网金融和大数据打破了信息不对称和物理区域壁垒,传统金融模式变革力度加大,互联网金融市场进一步细分,有的偏向互联网端,有的专注线下交易,有的专注中小客户。互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。


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(3)满足传统金融忽视的中小客户的金融需求。传统金融业由于具有垄断特征,其服务的对象大多是高价值客户,对广大小额金融需求的客户无暇顾及,而且交易成本较高。而互联网金融的客户以小微客户为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。正是因为互联网金融能满足广大中小客户的金融需求,近年来,随着移动互联网、大数据和电子商务的迅猛发展,互联网金融呈现快速的发展势头。以余额宝为例,自20136月上线,截至2013年底,累计用户数达到4 300万户,余额宝资金规模达到1 853亿元,上线至今以日均超过10亿元的增速增长,已成为规模最大的公募基金。


(4)发挥大数据的价值,效率高,能够有效管控风险。互联网金融的核心是大数据,基于大数据的客户信用评价方式改变了金融规则,创新了金融的业务模式,如小微金融等,网上交易和小微金融不仅改变了客户的交易渠道和行为方式,也改变了金融企业的基因。互联网金融采用大数据工程,通过网络自动处理,可以大幅降低营运成本。由于数据充分,事前风险量化较为准确,可大幅降低风险。如阿里金融小额贷款不良率已从两年前的近2%下降至目前的低于1%,已低于银行业整体不良率,信用成本确实较低。


(5)以客户为中心,强调客户体验,服务便捷。互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度快,实现对客户24小时跨市场、跨地区的服务;互联网金融注重客户体验,强调交互式营销,突出用户在享受服务过程中的主动性,针对不同客户推出个性化产品和服务。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟,日均可以完成贷款1万笔,成为真正的信贷工厂


互联网金融具有典型的平台化特征,具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等优点,这些特点是传统金融所不具备的,互联网金融的迅猛发展必将颠覆传统金融业,但这是一个长期的过程。


互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新领域。与传统金融业相比,互联网金融具备中间成本低、操作更便捷、参与度更高、协作性更好、透明度更强等一系列特征。从理论上说,涉及广义金融的互联网应用都是互联网金融,包括但不限于第三方支付、金融电子商务、网络借贷、网络投资理财,等等。随着互联网技术、大数据和云计算等方面的发展,互联网与金融业的相互渗透程度逐步加深,互联网金融已在匹配资金供需、促进金融资源的有效配置方面深入传统金融业务的核心。尤其是余额宝、理财通等互联网理财产品出现后,客户数量大量增加,总体规模也快速膨胀,吸引了社会各界人士的关注。


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