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传统金融机构是如何利用互联网技术将原有的部分业务在线化的?

发布时间:2016-06-21

从传统金融机构互联网化路径看,稳健经营的保守的金融机构并未忽视互联网技术的应用,而是谨慎地逐步利用互联网技术提升服务水平,其主要目标在于利用互联网技术进行无纸化、非现金化交易,取代以往的现金或票据支付。其作用和创造的价值是明显的,主要表现为:


其一,可以提升服务质量,通过便捷化的服务改变了传统物理银行网点的时间、地点、空间限制,大大提高了交易的速度,解决了客户排队等候办理业务、下班时间无法办理、寻找网点麻烦、取现带来的人身危险、支付不便等诸多痛点,相比传统方式而言,极大地改善了客户以往不良好的体验。


其二,节约了金融机构的管理服务成本。一方面为客户带来了便利,节约了客户享受金融服务的成本,同时也为金融机构节约了大量的物理网点开办费用,如房租、设备及人员工资等。


互联网金融服务机构


该类服务目前是传统金融机构互联网化(信息化)的最主要方式,也是金融机构互联网化的初级阶段,因为并非改变或扩大金融服务的层级,比如小微金融服务、普惠金融服务。同时,也并未充分利用互联网的大数据、云计算技术提升风险管控能力、金融资产风险定价能力。该类服务形态主要有如下类型:


1)电子银行业务。主要包括网上银行、手机银行、电话银行、银行卡/信用卡、ATM机、电视银行、移动银行(微信银行)等。


2)金融超市。传统金融机构开办的各类金融产品网上商店、金融产品多元化网上服务,方便客户选择。


3)互联网证券(互联网投行)。证券公司利用互联网技术开展的网上开户、金融产品销售、证券投研服务、客户信息的大数据挖掘及线下高端投资活动等业务。


4)互联网保险。指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。


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网络保险主要有两种大模式:一种是保险公司自建渠道,或成立网上保险商城,或设立电商子公司;另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。具体包括:保险公司自行开辟的保险网销通道、保险公司在第三方综合网上购物平台的保险店铺、独立的第三方网络保险平台、专门性的互联网保险公司。


保险公司利用互联网销售保险产品是将线下业务搬到线上,是保险公司利用互联网工具改善服务渠道和服务方式,就金融服务而言创新不大。而对于互联网公司与保险公司合作开发的相关金融产品却极具创新力,如阿里巴巴的娱乐宝,就是互联网公司+保险+众筹电影的创新模式。


5)互联网基金。是指公募基金公司利用互联网销售基金,或者是互联网公司与基金公司合作,利用互联网将众多的零散资金汇聚,由基金公司进行管理的金融业务。如余额宝与天弘基金的合作模式。


6)互联网信托。指信托公司利用互联网销售信托产品,或者互联网公司与信托公司合作开展的理财业务。该块业务发展比较缓慢,不像银行、保险和基金等互联网金融那样火热。


7)其他传统金融+互联网。指其他传统金融与互联网的结合。主要方式有两种,一种是传统金融机构将线下业务搬到线上,提供在线金融服务;另一种是互联网企业与传统金融合作从事的该类业务。


特别需要强调的是,银行与互联网支付(第三方支付)合作的网络信用卡(又称为虚拟信用卡)将推出,这将改变传统信用卡的使用方式,是移动金融的重要组成部分。


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